VKLADOVÉ SLUŽBY BANK

Banky poskytují tyto druhy vkladových služeb:
· podnikatelské a nepodnikatelské účty platebního styku
· vkladní knížky a osobní konta
· účty termínovaných vkladů
· prodej vkladových certifikátů a jiných listů
· prodej bankovních obligací

Při výběru druhu vkladové služby musí zákazník brát v úvahu:
· časové období, ve kterém bude potřebovat s penězi disponovat
· úrokový výnos z jednotlivých typů vkladů
· služby, které banka poskytne v souvislosti s vedením jednotlivých druhů účtů
· další faktory (výši poplatků za různé bankovní služby – poplatky za vedení účty a směnárenskou činnost)
Vkladatel musí při svém rozhodování brát v úvahu nejen výši úrokových výnosů, ale i hledisko likvidnosti a rizikovosti své investice.


ÚROČENÍ VKLADŮ
Úrok je částka peněz, kterou dává zákazníkovi banka za to, že si u ní uložil svoje peníze.
Bankovní rozdíl = úrok z úvěru – úrok z vkladu.
Bankovní rozpětí musí pokrýt náklady a zisk. Při stanovení úroku se přihlédne k inflaci a diskontní sazbě. Banka může vklady úročit:
· pevnou úrokovou sazbou
· pohyblivou úrokovou sazbou
Jednoduché úrokování - úrok je počítán z vložené částky peněz

J * p * d J jistina
úrok = --------------- p úroková sazba
100 * 360 d počet dní

Složené úrokování - úrok je počítán nejen z původně vložené částky peněz, ale také z úroku připsaného na účet v předchozích obdobích

Jt = J0 * (1 + p/100)t t počet let
Jt konečná jistina
J0 počáteční jistina

Úroky jsou zdaňovány srážkovou daní ve výši 15 %.


 PLATEBNÍ KARTY

Banka vydá karty na základě žádosti o vydání karty.
Technické rozdělení: čipové (telefonní karta); magnetické (magnetický proužek); optické (snímání laserem)
Rozdělení podle použití karet:
1. kreditní (úvěrové) - slouží k čerpání úvěru
2. debetní - slouží k výběru hotovosti a k placení za zboží v obchodech
Bankovní karty jsou zajištěny PINem - personální identifikační číslo.

Bankovní karty slouží:
a) k výběru hotovosti z peněžních automatů
b) k bezhotovostnímu placení za zboží v organizacích
c) k ukládání peněz na účet
d) ke zjištění zůstatku peněžních prostředků na účtu
e) k přesunutí peněz mezi různými bankovními účty zákazníka
f) k splácení úvěru
S platební kartou může disponovat majitel účtu nebo osoba majitelem zmocněná. V případě ztráty nebo odcizení platební karty, musí majitel karty okamžitě oznámit tuto skutečnost bance.
Ochranné prvky karet: hologram (trojrozměrný obraz), speciální tisk karty, ochranné prvky viditelné pouze v ultrafialovém světle


VKLADNÍ KNÍŽKY A OSOBNÍ KONTA

Vkladní knížka je potvrzení o vkladu, zákazník ji obdrží při uložení peněz.
Druhy vkladních knížek:
1. vkladní knížka bez výpověďní lhůty – netermínovaný vklad, nízké úročení,
krátkodobé uložení úspor
2. vkladní knížka s výpověďní lhůtou (1/2 roku, 1 rok, 4 roky) - termínovaný vklad,
vyšší úročení, jedná se o dlouhodobější spoření, vklad je možné vybrat i před uplynutím výpovědní lhůty nebo bez podání výpovědi, banka však požaduje náhradu za nedodržení výpovědní lhůty
Jiné dělení vkladních knížek:
1. na jméno - jsou vystaveny na jméno, adresu a rodné číslo, s vkladní knížkou může
disponovat jen její majitel
2. na doručitele - je označena názvem, který určí vkladatel, za majitele je
považována osoba, která vkladní knížku předloží
Vklad na VK je možno vinkulovat, (opatřit heslem) – omezení manipulace s penězi
Místo vkladních knížek otevírají některé banky osobní konta.

ÚČTY TERMÍNOVANÝCH VKLADŮ

Slouží FO i PO k uložení volných dlouhodobých úspor. Rozlišujeme:
1. na dobu určitou (s pevným termínem) - např. na 7 dní, 1 měsíc, 1 rok, 3 roky
2. s výpovědní lhůtou - není sjednávána doba uložení peněz, před uskutečněním výběru peněz musí vkladatel vklad vypovědět, peníze si může vybrat až po uplynutí výpovědní lhůty, která je u jednotlivých druhů termínovaných vkladů jiná
Smlouva o termínovaném vkladu obsahuje:
· dobu uložení
· výši ukládané peněžní částky
· výši úrokové sazby
· termíny a způsob zúčtování úroků
· sankční poplatky

ZVLÁŠTNÍ DRUHY SPOŘENÍ
Stavební spoření
Poskytují ho stavební spořitelny – dceřinné společnosti bank. Např. Českomoravská stavební spořitelna, Stavební spořitelna Wüstenrot, Všeobecná stavební spořitelna.
Účastník spoří určitou dohodnutou částku a následně má nárok na poskytnutí účelového úvěru určeného na nákup obytného domu nebo bytu, na rekonstrukce, modernizace a přestavby domů a bytů i na získání stavebního pozemku pro stavbu obytného domu. Každý účastník dostává nezdaněný státní příspěvek.
Výhody:
· nezdaněný státní příspěvek
· po ukončení máme nárok na úvěr za výhodných podmínek

Penzijní připojištění
Spořitel určitou dobu spoří dohodnutou částku a po dosažení určitého věku mu je vyplácena podstatně vyšší částka než naspořil.

Spoření na vzdělání
Určeno pro mladé lidi (studenty – vysokoškoláky), výhody: nižší poplatky, karty pro studenty, výhodné úročení.

Vkladové certifikáty a listy
Je to potvrzení banky o přijatém jednorázovém termínovaném vkladu. Vklad je v různých nominálních hodnotách a termínech. Je úročen pevnou sazbou. Může znít na jméno nebo na doručitele.
V některých případech zákazník vkládá částku menší než je nominální hodnota depozitního certifikátu (pod pari). Po uplynutí doby splatnosti mu banka vyplatí nominální hodnotu depozitního certifikátu. Opakem je pak tzv. nad pari.

DEVIZOVÉ ÚČTY

Fyzickým a právnickým osobám, které podle devizového zákona mohou mít účet vedený v zahraniční měně, otevírají banky devizový účet.
Vklady v zahraničních měnách mohou být:
1. vklady netermínované (soustředěné na běžném devizovém účtu)
2. vklady termínované (soustředěné na termínovaném devizovém účtu)
DÚ vede banka na základě písemně uzavřené smlouvy o zřízení a vedení devizového účtu, ke které musí být přiloženy podpisové vzory.


PRODEJ BANKOVNÍCH OBLIGACÍ

Jsou to úvěrové cenné papíry. Z pohledu vlastníka představuje právo na vrácení částky a slíbeného výnosu. Výnos lze stanovit:
· procentem nebo jinou sazbou
· prodejem pod pari
Při stanovení výnosu se přihlédne k inflaci nebo k situaci na kapitálovém trhu.
Právo vydávat obligace má stát prostřednictvím ČNB, banky, společnosti a města