ÚVĚROVÉ SLUŽBY

= soubor zásad a metod, který by měli bankovní pracovníci uplatňovat při poskytování úběrů zákazníkům. Pomáhají jim v rozhodování, která se týkají poskytování úvěrů.

ÚVĚR = vztahy, ke kterým dochází mezi bankami a podniky, obyvatelstvem a státem, jsou to peněžní prostředky poskytované jen na určité období a jsou návratné.

ÚROK = peněžní částka, kterou musí dlužník zaplatit věřiteli za poskytnutí úvěru.

Druhy úrokových sazeb z úvěrů

1. Pevná úroková sazba = stanovena pevně určitým procentem

2. Pohyblivá úroková sazba - má dvě části: a) základní sazba, kterou vyhlašuje centrála příslušné banky (není to ČNB) b) odchylka, která se dohodne s klientem při uzavírání smlouvy. Úroková sazba z úvěrů se mění podle toho, jak se mění základní sazba banky. Odchylka je pevná pro celou dobu úběrování klienta. Při změně je třeba nová smlouva.

Splácení úvěrů a úroků
A. částka úvěru a úroky jsou spláceny zvlášť
B. úvěr i úrok jsou spláceny pravidelnými částkami najednou, stále stejnými částkami, tzv. ANUITAMI. Část splátky připadá na placení úroku a zbytek tvoří splátka vlastního dluhu (úmor).

Členění úvěrů

1. Podle doby splatnosti
a. krátkodobé = do 1 roku
b. střednědobé = od 1 do 4 let
c. dlouhodobé = nad 4 roky

2. Podle měny
a. korunové
b. devizové

3. Podle zajištění
a. zajištěné určitou zástavou
b. nezajištěné (poskytují se jen prvotřídním klientům)

Poskytování úvěrů: -- přímé = banka je poskytne přímo v prostorách banky. Zákazník jedná o poskytnutí úvěru s bankovními pracovníky
-- nepřímé = zahrnují tři strany

Banka poskytuje úvěr: a. jednorázově
- banka půjčí peníze a klient ho vyčerpá jednorázově nebo postupně v dohodnutých lhůtách
b. formou úvěrové linky
- zákazník si opakovaně půjčuje od banky peníze do výše předem stanoveného úvěrového limitu.

Druhy úvěrů podle subjektů: 1. Pro podnikatelské účely (na financování provzních a investičních potřeb)
2.Občanům
3.Mezibankovní
4.Další (převážně obcím a městům)

1. Pro podnikatelské účely
a. účelově - v úvěr. smlouvě je uvedeno, na co je úvěr poskytován = zásoby, pohledávky
b. neúčelově - otevření úvěr. linky

2. Občanům
- na nákup nemovitého i movitého majetku, užívají se zde krátko-, dlouho- i střednědobé úvěry
- účelově zaměřené - na dům, rekonstrukci, nákup auta = dlohodobá spotřeba
- osobní - na překlenutí dočasného nedostatku financí, převodem na BÚ nebo v hotovosti
- kontokorentní - stanoven úvěrový rámec, podle kterého můžou občané čerpat úvěr na bězném, na sporožirovém účtě ...
- úvěrové karty

3. Mezibankovní
- nákupem vkladů od jiné banky.

Banka může mít krátkodobě nevyrovnanou peněžní pozici z těchto důvodů:
- větší výběr vkladů z účtů zákazníků banky
- zákazníci banky včas nesplácí bance úvěry

Dlouhodobě nevyrovnaná pozice:
- klienti u dané banky převážně čerpají úvěry
- klienti převážně ukládají vklady a banka to půjčuje jiným bankám

Formy krátkodobých úvěrových obchodů mezi bankami:
a) úvěry poskytnuté na základě reeskostu směnek. Banka, která nemá dostatek peněz, může jiné bance prodat směnky před uplynutím jejich splatnosti.
b) úvěr na základě bankovní směnky.
c) úvěr v úvěrové lince - na základě úvěr. smlouvy
d) vklady bank u jiné banky - takto půjčené peníze vystupují v pasivech bilance dlužnické banky jako sekundární vklady
e) peníze na den - úvěr je splatný druhý den

Formy dlouho- a střednědobých úvěrů
a) dluhopisy (obligace)
- má dohodnutý odkup s druhou bankou
b) úvěry na základě úvěrové smlouvy mezi bankami
- banka si může půjčit finanční prostředky také od ústřední banky

4. Další úvěry
- hlavně obcím a městům, jedná se o středně a dlouhodobé investiční úvěry, krátkodobé provozní úvěry na překlenutí nedostatku finančních prostředků.
Banka musí prověřit rozpočet obce, návratnost a zajištění úvěru.Poskytnutí schvaluje obecní zastupitelstvo.

Často je možné se setkat také s těmito druhy úvěru:

A. KONTOKORENTNÍ ÚVĚR
- částečně účet běžný a úvěrový, na kreditu má zapsány vklady, ze kterých mu banka vyplácí úroky. Zákazník může z účtu čerpat více peněz než tam má uloženo - zůstatek účtu může tedy být i na debetu. Pokud takto čerpá úvěr, musí bance platit z tohoto úvěru úroky. V úvěrové smlouvě je stanoven úvěrový rámec, (= limit, do kterého si může kdykoli peníze vypůjčit). ůstatek kolísá denně, klient si ho reguluje sám, charakter běžného účtu, klient čerpá v době potřeby.

B. REVOLVINGOVÝ ÚVĚR
- KBÚ, kdy se banka dohodne s klientem na maximální výši úvěru, klient může čerpat po dohodě částku menší, než je tento objem. V průběhu obchodu může část
úvěru splatit a znovu čerpat. Skutečně čerpaný objem úvěru je úročen obvyklou úrokovou sazbou. Rozdíl mezi úvěrovým rámce a skutečně čerpaným úvěrem je, že
je úročen minimálně. Výše skutečného čerpání je dohodnuta s bankou, regulaci na účtě provádí banka na základě žádosti klienta.