OBECNÝ POSTUP PŘI POSKYT. ÚVĚRŮ

1. Úvodní schůzka se zákazníkem, získání potřebných informací
 

2. Úvěrová analýza
 

3. Uzavření úvěrové smlouvy
 

4. Kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy
 

1. Schůzka se zákazníkem
- poskytnutí úvěru je spojeno s rizikem a tomu se banka snaží zabránit tak, že
- hodnotí žadatele, jeho důvěryhodnost, ekonomickou a právní situaci
- zjišťuje si svou pohledávku vůči dlužníkovi
Informace o klientovy se týkají jeho samotného, jeho schopností platit úvěr, možností zajištění úvěru a vztahu zákazníka s bankou.
 

Zákazník žádá banku o úvěr formou písemné žádosti o poskytnutí úvěru. Její obsah je jméno, osobní údaje o klientovi, účel a výše úvěru, na jakou dobu je úvěr poskytnut, výše splátek + počet + způsob splácení, termíny splácení + výše čerpání, finanční situace, závazky ...
Další potřebná dokumentace se přikládá k žádosti (účetní výkaz, daňová přiznání ....)
 

2. Úvěrová analýza
- pro níž banka hodnotí bonitu klienta = schopnost dostát svým platebním závazkům a tedy i schopnost přijímat úvěry
6 "C" úvěru:
 

Can we? = poskytnutí úvěru musí odpovídat úvěr. politice banky, zda výše je v možnostech pobočky banky, zda je poskytnutí úvěru legální.
 

Charakter = vztahuje se k ochotě zákazníka platit dluhy, lze ho posoudit až po několika letech jednání, u neznámého klienta - informace od dodavatelů, jiných bank, zaměst ....
 

Capacity = banku zajímá návratnost úvěru, schopnost splácet dluhy bance závisí na výši příjmů a výši splatných fin. závazků
zákazník musí být schopen: rozumně vytvořit dostatek peněz
rozumně použít vytvořené peníze
schopnost zákazníka splati úvěr banka posuzuje
u podniků dle výkonu, fin. situace, jejich pověsti a kvality
u nově vzniklých podniků dle zkušenosti řídícich pracovníků a kvalitě podnikatelského záměru
u osob dle výše dosahovaného příjmu
 

Capital = zhodnotí se výše vlastního kapitálu a majetkového postavení zákazníka
 

Conditions = podmínky vnitřní v bance samé a vnější - změny v Eko, sociálním, právním a konkurenčím prostředí
 

Collateral = důležité pro vyrovnání určitých nedostatků v C úvěru, účelem je snaha získat druhotný zdroj příjmu v případě, že dlužník nemá dostatek peněz na splácení, čím je úvěr rizikovější a čím je delší doba splatnosti, tím kvalitnější musí být způsob zajištění.
 

Způsoby zajištění:
- Zástavou nemovitosti, kdy klient předkládá výpis z katastru nemovitosti + kupní (darovací) smlouvu, souhlas spoluvlastníků nemovitosti, odhad ceny vypracovaný znalcem a doklad o pojištění. Banka s ním sepíše Zástavní smlouvu na nemovitost a ta musí být registrována u katastrálního úřadu.
- Zástavou movitosti, kdy banka požaduje odhad hodnoty znalcem, sepisuje Zástavní smlouvu na movitost, může požadovat uložení movitosti (CP, zlato, šperky ...) do svých sejfů - Zástavní list, když je věc uložena u třetí osoby (galerie, muzea ...), banka ověřuje notářsky ověřenou smlouvu o této úschově.
- Zajištění ručiteli, který si bere závazek, že zaplatí místo dlužníka, před sepsáním ručitelského závazku banka prověří bonitu ručitele
- Zajištění bankovní zárukou je výhodné a kvalitní, jedna banka se zavazuje druhé, sepisuje se Smlouva o poskytnutí bank. záruky
- Zajištění postoupením pohledávek, kdy zákazník předloží seznam svých pohledávek a banka si vybere pohl. do výše dlužné částky. Prověří, zda se nejedná o nedobytné pohl a zda termín splatnosti pohl. odpovídá přibližně termínu splátky úvěru.
- Vinkulace vkladu = omezení práva disponovat s určitou peněž. částkou na účtu dlužníka, lze použít vkladu na korunových i devizových účtech.

DRUHY ZÁSTAV
a) zástava se stabilní hodnotou - hodnota se nemění, certifikáty,
b) zástava se snižující se hodnotou - zboží použité jako zástava - jejich hodnota se snižuje od okamžiku, kdy jsou zakoupeny jako nové - letadla, lodě, auta. .....
c) zástava se zvyšující se hodnotou - u nemovitosti
d) zástava s neustále pohyblivou hodnotou - akcie, CP
 

Dobrá zástava: dostatečně vysoká hodnota, možnost bez problémů převést vlastnictví zástavy na banku, snadná prodejnost,
Na základě úvěr. analýzy se banka rozhodne, zda úvěr poskytne nebo ne. Na poskytnutí úvěru nemá klient právní nárok.
 

Rozhodnutí o poskytnutí či neposkytnutí úvěru:
 

3. Uzavření úvěrové smlouvy
obsah: název, jméno klienta, název banky, účel a výše úvěru, způsob čerpání, zajištění úvěru, postup v případě neschopnosti klienta platit splátky, práva a povinnosti banky i klienta, datum, místo, rizika a platné podpisy obou stran + přílohy
Doba splatnosti úvěru se počítá ode dne prvního čerpání úvěru
 

4. Kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy
- sleduje se dodržování výše a termínů splátek úvěrů a úroků, pokud se nedodržují je dlužná částka převedena na účet úvěrů neuhrazených ve lhůtě a je úročena vyšší sankční sazbou.
Příčiny problému se splácením: chyby ze strany banky - nedostatek údajů o klientovi ....
chyba ze strany klienta - špatné řízení podniku ...
změna vnějších faktorů - vývoj eko, v konkurenci .....
 

Druhy pohledávek: standardní - splaceny vždy
sledované - současně zhoršená situace ale dobrý výhled
nestandardní - částečné placení
pochybné - možné částečné splácení
ztrátové - nesplácení, odepsání pohledávek
 

Tvorba rezerv a opr. položek: pokrytí všeobecných rizik a konkrétní pohledávky